理財教育絕招--零用錢協議書
許旋峰◎著 時報出版 《讓錢和孩子一起長大》
零用錢協議書包含三張表格（發放標準記錄表、預算參考表及分類記帳表），是將孩子與父母一同說好的事情，用白紙黑字寫下來共同遵守，以免忘記，產生爭議；並且寫明若有爭議或有人不遵守的處理方法。協議書也有其他相同性質的名稱，例如：備忘錄、契約書、合約書等，端看使用的場合而定。在本書中我所制定的零用錢協議書，父母可以根據基本零用錢、獎勵及報酬三個選項，來給孩子零用錢，這三個選項給予的金額加起來，就是給孩子的總金額。
至於基本的零用錢是多少？可依照年齡的增加而增加，建議如下：
1.低年級：每週至少五十元，可以買到額外的文具用品，如貼紙、橡皮擦、膠水。
2.中高年級：每週至少一百元，可以買到額外的收藏品，如海報、小型公仔。
3.國中：每週至少一百五十元，可以買到額外的裝飾用品，如手環、模型、帽子。
家庭的生活費中應該包括孩子的「需要」，而零用錢則是給孩子的「想要」。
我不太贊成用父母收入的百分比當作發放標準，假如父母是低收入戶，連基本生活都有問題了，當然可以選擇不發，但是假如認為零用錢教育很重要，要給孩子零用錢，一個月二百元至六百元也不會負擔太大。假如是一般上班族，除了基本零用錢之外，還可以視情況增加獎勵（每項每週金額五十至一百元）及報酬的項目（每項每週金額五十至二百元），也是在可以負擔的情況下。若是企業家子女，用父母收入的百分比當作發放標準，那可能跟領薪水差不多了，沒有這個必要。因為，這是透過零用錢給予訓練，父母應當視做教育經費的一部分。
我建議大家使用「零用錢協議書」，這對父母及孩子都有好處。
★對父母的好處
1.減少對孩子隨時向父母伸手要錢的煩惱。
2.提供零用錢的使用規劃參考，減少父母對孩子用錢的煩惱。
3.增加親子間的和諧互動。
★對孩子的好處
1. 讓孩子學習有付出才有所得，並懂得珍惜所得的。
2. 培養健康的金錢觀，當錢的主人而非錢的奴隸。
3. 記錄自己用錢的方式，方便日後做調整。
不要擔心孩子不願意遵守。獲得全美最佳教師獎的隆．克拉克(Ron Clark)老師在他的暢銷著作《優秀是教出來的》一書中指出，其實絕大多數的孩子都樂於遵守規則，只要能讓他們明白為什麼要有這條規則及遵守它有什麼好處，孩子們通常都很配合。同時，制定獎懲並嚴格實施就可以看到成效。
所以，孩子用吵的，是因為沒有規則可遵守，假如給零用錢有標準，孩子是樂於遵守的。這就是為什麼，我要建議家長可以使用「零用錢協議書」，與孩子達成金錢的共識，讓親子之間有共同的方向及規則可循，孩子會覺得父母很棒、很開明，有助於親子間的關係和諧。
使用零用錢協議書注意事項
1.父母雙方未必有共識，金額的高低標準不一。
例如，對於獎勵的其中一項：逛街時沒有吵著買東西。嚴格的爸爸可能會認為這是應該的，不需要給錢獎勵，而溫柔的媽媽則覺得孩子有好的表現就應該給予獎勵，讓孩子繼續維持。這就會造成父母雙方沒有共識，最後可能變成父母間的爭吵。即使雙方都贊成給予獎勵，媽媽願意每次給一百元，但爸爸覺得太高只願意給五十元，這就會造成標準不一。因此需要事先協調好，以免執行時產生爭議。
2.身教重於言教，要有決心很容易，要持之以恆很困難。
假如爸爸要求孩子不能常買飲料喝，但是自己卻常買啤酒喝，孩子就會抗議；而爸爸如果說：「等你會賺錢時再來抗議。」孩子的心理就更不平衡了，會認為爸爸寬以律己，嚴以待人，不公平！而且會告訴自己，等到會賺錢時就不用再受爸爸的氣了。因此，父母要注意自己的身教，道理人人會說，但是不用說教而能身體力行，才是最佳的行動哲學，因為身教是最好的教育方法。如果父母講一套、做一套，會令子女混淆，迷失方向，更會削弱對父母的尊敬。
3.父母經常會威脅孩子假如不聽話就扣錢，讓錢變成懲罰的工具。
如何讓錢變成優良的教具而非懲罰的工具，這是有挑戰性的。請小心進行，以免讓孩子也把錢變成懲罰別人的工具。錯誤的以命令式或法官式口吻，用威脅、說教、斥責等方法來教導孩子，別以為小孩不懂，其實孩子會觀察。唯有以孩子的立場來管教，才能贏得孩子的尊重，並達到預期的效果。
無論在執行上遇到什麼困難，希望藉由「零用錢協議書」這個方便的工具，親子間能盡快邁步，踏出孩子理財能力的第一步。
★假如你和孩子在以下五題的選項中，有任一項符合的話，就請儘早使用「零用錢協議書」來急救吧！
1.孩子伸手要錢你就會給，雖然會唸他幾句。
2.孩子伸手要錢，你不知道該給多少？
3.孩子有錢就想花，先買再說，沒有特別意義及計畫。
4.孩子認為理財是大人的事情，和他沒有關係。
5.理財就是存錢或投資，有錢才能理財。
零用錢協議書的用法
零用錢協議書共有三張表格。第一個表格是本章要說的「發放標準紀錄表」，紀錄每週發放的零用錢金額，父母可以每週結算一次，發放零用錢。至於「預算參考表」及「分類記帳表」，我們將在後面幾章中再說明。
零用錢協議書的使用原則如下：
‧方法1. 剛開始使用時，可向孩子說明清楚使用的理由是什麼，以及它的規則，讓孩子充分了解父母是以正面的態度，一起規範孩子的金錢使用，幫助他養成好習慣，且讓孩子有方向可循。
‧方法2. 訂定哪些項目屬於義務、獎勵及報酬範圍，並將其一一列舉出來製成清楚的表格，並訂定發放零用錢的標準。「發放標準紀錄表」，是讓孩子檢視工作項目與記錄自己的零用錢收入。
‧方法3. 至少要持續使用三個月，才能養成習慣。因為親子雙方第一個月還在調整期，第二個月進入適應期，第三個月才是養成期。
孩子有了一筆固定的零用錢之後，父母可以根據「零用錢協議書」的規範，在孩子有特殊表現時給於孩子獎賞或是報酬，至於孩子義務該做好的事，則不列在獎勵的範圍。
畢竟，義務的工作不應該用錢計算，而是培養家中成員互助合作的精神，讓孩子明白，不是分擔家務樣樣都用錢計算。到底哪些事情是孩子義務該做的事呢？我認為義務就是孩子原本就應該做的事，例如，有關整理自己房間內所有的事或是家中其他公共區域的整理與打掃。或許每個家庭的定義不同，可以自己去規範。
所以孩子的零用錢總和=基本的零用錢+獎勵+報酬
